خریداران خانه برای اولین بار اکنون می توانند برای وام مسکن 30 ساله اقدام کنند. آیا این خوب است؟

وام های مسکن استهلاک 30 ساله اعلام شده در بودجه فدرال 2024 از پنجشنبه اجرایی می شود.

خریدارانی که برای اولین بار خانه های نوساز خریداری می کنند، اکنون می توانند واجد شرایط دریافت وام مسکن 30 ساله شوند و به آنها پنج سال اضافی فرصت می دهد تا وام مسکن بیمه شده را پرداخت کنند. برای سایر وام‌های مسکن که در آنها بیمه پیش‌فرض الزامی است، محدودیت 25 ساله استهلاک همچنان اعمال می‌شود.

کریستیا فریلند، معاون نخست وزیر، این تغییرات را به عنوان فرصتی برای “بازیابی عدالت بین نسلی” برای جوانانی که سعی در ورود به بازار مسکن دارند، یاد کرد.

در حالی که برخی می گویند این تغییرات منجر به کاهش پرداخت ماهانه وام مسکن، باز کردن بازار مسکن به روی خریداران جوانی می شود که با قیمت مناسب دست و پنجه نرم می کنند، برخی از تحلیلگران وام مسکن هشدار داده اند که قوانین جدید برای بسیاری از افراد اعمال نمی شود – و ممکن است برای شما هزینه بیشتری داشته باشد. دراز مدت

در اینجا آمده است که چه کسانی واجد شرایط قوانین جدید هستند و آنها برای شما چه معنایی دارند.

چه کسی واجد شرایط است؟

وام مسکن پیشرفته بیمه شده برای افرادی محفوظ است که:

• آنها برای اولین بار خانه می خرند.
• آنها یک خانه نوساز بدون ساکنین قبلی می خرند.
• شما در خانه یا محل سکونت متعلق به همسر فعلی یا شریک قانونی زندگی نکرده اید – مگر اینکه آنها اخیراً به ازدواج یا شراکت خود پایان داده باشند.
• شما یک وام مسکن گران قیمت دارید، که وامی است که بیش از 80 درصد قیمت خرید خانه است.

برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن بیمه شده، خریداران باید خانه ای کمتر از 1 میلیون دلار خریداری کنند و کمتر از 20 درصد از قیمت خرید خانه را به عنوان پیش پرداخت بگذارند.

بر اساس نظرسنجی مصرف کننده وام مسکن 2024 CMHC، در سال 2023 تغییر به دوره های استهلاک طولانی تر داشت، به طوری که 29 درصد از افراد مورد بررسی دوره استهلاک 25 سال یا بیشتر را انتخاب کردند.

حدود اندازه گیری چیست؟

پنه‌لوپه گراهام، کارشناس وام مسکن در RateHub.ca، سازمانی که داده‌های مالی و املاک را تجزیه و تحلیل می‌کند، گفت: قوانین جدید “تلاش خوبی” است که هدف آن گروه خرید خانه – عمدتا ژنرال Z و نسل هزاره – است که به شدت به دسترسی نیاز دارند. حمایت کردن.

گراهام می‌گوید: «فکر می‌کنم با توجه به قیمت‌ها، انواع خانه‌هایی که واقعاً واجد شرایط آن هستند، و نوع وام مسکنی که می‌توانید با آن معیارها دریافت کنید، از نظر اینکه واقعاً برای چه کسی اعمال می‌شود، بسیار محدود خواهد بود.» به سی بی سی نیوز گفت.

او خاطرنشان کرد که خانه‌های قبل از ساخت در بازارهایی مانند تورنتو و ونکوور – به ویژه خانه‌های تک‌خانواری – بیش از یک میلیون دلار هزینه دارند که خریدار را از وام مسکن بیمه شده محروم می‌کند. افرادی که در بازارهای گران قیمت زندگی می کنند به خرید آپارتمان یا گسترش جستجوی خود به مناطق مقرون به صرفه محدود می شوند.

ران باتلر، کارگزار وام مسکن تورنتو گفت: این سیاست “ممکن است تاثیری نداشته باشد” با توجه به اینکه افراد کمی واجد شرایط آن هستند. او افزود که اثربخشی این اقدام در منطقه متفاوت خواهد بود.

«اگر در دشت‌ها زندگی می‌کنید، در آتلانتیک کانادا زندگی می‌کنید، ممکن است مفیدتر باشد. این تقریباً در اکثر مناطق انتاریو، بیشتر بریتیش کلمبیا و قطعاً در مونترال کاملاً غیر عملی است.

آیا این به خریدارانی که برای اولین بار در هزینه خود صرفه جویی می کنند کمک می کند؟

اینکه آیا این معیار به خریدارانی که برای اولین بار برای اولین بار در پول خود صرفه جویی می کنند کمک می کند یا نه بستگی به نحوه نگاه شما به آن دارد.

گراهام گفت: “بازده اصلی برای تمدید استهلاک شما این است که پرداخت های ماهانه کمتری در کوتاه مدت داشته باشید.”، که به نوبه خود به فرد کمک می کند واجد شرایط وام مسکن بزرگتر شود و در نتیجه بیشتر برای خانه خرج کند. “این تضمین می کند که آنها به صورت ماهانه کمی پول بیشتری در جیب خود دارند.”

با این حال، در دراز مدت، ممکن است به دلیل بهره ای که با دوره استهلاک طولانی تری همراه است، بیشتر وام مسکن خود را پرداخت کنید.

تجزیه و تحلیل RBC نشان داد که برای پرداخت 150000 دلار اصل وام مسکن، یک دوره استهلاک 30 ساله هزینه های ماهانه وام مسکن را در مقایسه با یک دوره 25 ساله کمی بیش از 75 دلار کاهش می دهد.

اما آن شخص به دلیل تمدید پنج ساله، بیش از 20000 دلار هزینه بهره اضافی را پرداخت خواهد کرد.

گراهام گفت: “این یک معامله مهم است که وام گیرندگان باید از آن آگاه باشند.”

خریداران برای اولین بار چه هزینه های دیگری را باید در نظر بگیرند؟

شرکت وام مسکن و مسکن کانادا، به عنوان یکی از ارائه دهندگان اصلی بیمه پیش فرض وام مسکن در کانادا، اعلام کرد که از افرادی که از این اقدام استفاده می کنند، حق بیمه 0.2 درصدی دریافت خواهد کرد.

همچنین، باتلر گفت، در حالی که برخی از سازندگان ممکن است برای تطبیق با برنامه جدید انعطاف پذیر باشند، اکثر توسعه دهندگانی که خانه های ساخت و ساز جدید می سازند، خواهان سپرده 15 تا 20 درصدی هستند.

او خاطرنشان کرد: «آنها از شما می خواهند آنقدر پول به آنها بدهید – برای یک دوره نسبتاً سریع، مثلاً شش ماه تا یک سال – تا بتوانند پروژه را پیش ببرند».

گراهام گفت که این پول زیادی است که می توان پیش از این تهیه کرد، به خصوص برای یک جوان که برای اولین بار خرید می کند. بنابراین این می تواند مانع دیگری برای هر کسی باشد که واقعاً می خواهد از این برنامه استفاده کند.”

او گفت: «باید دید که ما واقعاً چه میزان جذب را از نظر آن خواهیم دید و آیا واقعاً تأثیری دارد یا خیر.